一、背景：投保时的小隐瞒，理赔时的大麻烦

“我有高血压，但不说应该没事吧？”“以前住过院，不过早就好了，不告诉保险公司也行。”很多消费者在投保健康险时，抱着侥幸心理隐瞒既往病史。殊不知，这种“小隐瞒”在理赔时会变成“大麻烦”——保险公司不仅会拒赔，还可能解除合同并不退还保费。

二、定义：什么是健康告知欺诈？

健康告知欺诈，是指投保人在投保健康险时，故意不履行如实告知义务，隐瞒或虚假陈述被保险人的健康状况、既往病史、住院史等信息，以骗取保险合同成立或更优惠的费率。

三、健康告知欺诈的典型表现与危害

1. 隐瞒既往病史。青岛2023年曝光的“带病投保案”中，李某在韩国确诊肺癌后隐瞒病史回国投保，企图骗取50万元重疾理赔。保险公司通过跨境就医记录核查识破骗局。

2. 伪造体检报告。安徽亳州破获的“医生骗保案”中，主犯明某通过篡改体检报告、虚构急性心肌梗死诊断，两年内骗取12家寿险公司赔付金300万元。

3. 轻信“带病投保秘籍”。一些不法中介兜售所谓的“带病投保秘籍”，教唆消费者隐瞒病史投保。消费者听信后被卷入骗保漩涡。

4. 危害：理赔被拒，保费不退。根据《保险法》第十六条，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司有权解除合同，不承担赔偿责任，并不退还保险费。也就是说，不仅得不到理赔，之前交的保费也打了水漂。

四、如何正确履行健康告知？

1. 如实告知。投保时如实填写健康告知，对于问到的病史、住院史、体检异常等，如实回答。不问不答，问到的必须答。

2. 不轻信“秘籍”。警惕任何“带病投保秘籍”或“隐瞒也能赔”的承诺，这些往往是骗保的诱饵。

3. 利用智能核保。线上投保时，如有异常情况，可使用“智能核保”功能，获取即时核保结论，而不是选择隐瞒。

4. 补充告知。如果投保后发现遗漏告知，及时向保险公司补充告知，避免未来纠纷。

5. 了解法律后果。故意不履行如实告知义务，不仅面临拒赔，还可能被认定为保险欺诈，承担法律责任。