保险的核心功能是风险转移，而非单一的“理财工具”。部分消费者在配置保险时，易陷入“重收益、轻保障”或“盲目跟风”的误区，忽视自身风险承受能力与实际需求，导致资产配置失衡，既无法有效抵御风险，还可能面临经济损失。科学评估风险、合理搭配资产，才是保险配置的正确方向。

从风险评估角度看，每个人的年龄、职业、家庭结构、健康状况不同，面临的风险也存在差异。例如，年轻群体更需关注意外、重疾等突发风险，若盲目购买长期理财型保险，可能因保费压力影响基础保障配置；中年群体承担家庭经济责任，需兼顾重疾、医疗、寿险保障，若过度追求“高收益”投连险，可能因投资波动导致保障资金缩水；老年群体则应优先完善医疗、养老保障，而非投入大量资金购买短期高风险金融产品。若跳过风险评估，直接跟风购买“热门产品”，轻则造成保费浪费，重则在风险来临时“无保可依”。

在资产配置层面，保险与储蓄、基金、股票等工具的功能不同，需遵循“保障优先、理财为辅”的原则。合规保险产品中，重疾险、医疗险、意外险等保障型产品是“基础防线”，应优先配置；分红险、万能险等带有理财属性的产品，需在基础保障完善后，根据自身风险承受能力适量配置，且需明确其收益具有不确定性，不可将其等同于“保本理财”。若颠倒顺序，将大量资金投入理财型保险，不仅会挤占保障型产品的预算，还可能因资金长期锁定，面临急用钱时“退保损失大”的困境。

在此提醒消费者，配置保险资产需做好以下三步：

1、先做风险“体检”：梳理自身及家庭面临的核心风险（如疾病、意外、养老等），明确保障缺口，避免“无需求投保”或“有需求漏保”；

2、分清“保障”与“理财”：优先配置足额的保障型保险，确保风险发生时能覆盖医疗、康复、家庭责任等支出；再根据闲置资金规模、投资周期、风险承受能力，选择合适的理财型保险或其他金融产品，不盲目追求高收益；

3、定期动态调整：随着年龄增长、家庭结构变化（如结婚、生子、退休），每1-2年重新评估风险与资产配置情况，及时补充或调整保险产品，确保资产配置与需求匹配。

保险资产配置的核心是“适配”，而非“跟风”。唯有科学评估自身风险，理性搭配保障与理财工具，才能让保险真正发挥“风险防火墙”作用，守护资产安全与家庭稳定。