保险产品作为一种重要的金融产品，可以帮助保障个人和家庭的财产安全和人身安全。然而，保险消费也存在一定的风险，保险消费者需要结合自身需求适当取舍，通过合适、规范的渠道购买真正适合自己的保险产品。一般来说消费者在投保保险产品时需遵循“适当、适量、适时”三原则。

适当原则。目前市场上包含有多种类型的保险产品，意外险、健康险、养老险、分红险等等，让消费者眼花缭乱，无从选择。在产品的选择上，消费者应注意根据自己的情况购买最为适宜的险种。一般情况下可优先考虑意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，继而科学有效地循序转嫁风险。

适量原则。保额越高，保费越高，消费者应结合自己的经济能力来决定投保的保险金额。保额不是越高就越好，比如投保医疗保险，它遵循补偿原则，根据医疗费用实际支出来计算获得的保险金，即使保额很高，但是实际理赔的时候也只能得到有限的赔偿。又比如投保寿险产品，保额太低又无法抵御未来可能出现的风险，所以消费者一定是要在能力范围内考虑。

适时原则。人寿保险费用是根据被保险人的年龄、性别、健康状况、保险金额等因素计算得出的。简单来说，健康状况较好且年龄较轻的人，保险费用可能较低。因此，早点适时购买保险，保险消费者所需支出的保费投入相对也会更少。

消费者如何才能正确购买保险产品呢?

1、根据自身的年龄、健康状况、家庭情况等所处的不同阶段，做好自身所需意外险保单、医疗险保单、重疾险保单、寿险保单、子女教育险保单、养老险保单、储蓄型保单等“七张保单”的购买需求分析，合理分配购买比例。

2、根据自身的职业及财务状况等评估好自己的续缴续期保费的能力，原则上一个家庭每年保总体缴费水平不应超过家庭年收入的20%-30%。

3、根据自身的风险偏好、损失承受程度、资产状况等评估风险承受能力，从而按需投保现金价值确定、分红万能等利益不确定产品、以及投资连结型保险等不同风险类型的保险产品。

总之，消费者在购买金融产品时，要认真阅读合同，了解权利义务，审慎对待合同签署，风险测评等重要环节，增强风险责任意识，树立理性消费观念。