富德生命人寿云南分公司2025年【3.15宣传教育】投保时“体检”与“健康告知”有何区别？

【引言】  

王女士因隐瞒高血压病史投保，最终理赔遭拒的案例警示我们：健康告知是保险合同生效的基石，而体检结果不能替代如实告知义务。富德生命人寿云南分公司结合2025年消费者权益日主题，带您厘清两者的法律关系与实务差异！

一、法律明确：体检≠健康告知  

根据《保险法》司法解释三第五条，即便投保时被保险人体检合格，投保人仍需如实告知既往病史、症状及投保记录。体检仅反映当前健康状态，而健康告知涵盖更广泛内容（如家族病史、生活习惯等），两者作用不同，不可相互替代。  

二、医学视角：风险评判标准不同  

临床医学关注疾病治疗，而保险医学评估长期风险。例如：  

 甲状腺结节：医生认为“定期观察”即可，但保险医学可能因结节性质、血流状况等要求加费或除外承保；  

乙肝病毒携带：临床医学认为“无需治疗”，但保险医学可能直接拒保或加费。 

 

三、实务风险：隐瞒的代价  

1. 合同无效：若投保人故意隐瞒严重疾病史，保险公司可解除合同并拒赔；  

2. 理赔纠纷：定期体检异常未告知（如脂肪肝、乳腺增生），后期理赔可能被认定为“带病投保”。  

四、正确做法：如实告知是唯一选择  

1. 主动核对：逐项填写健康告知问卷，结合体检报告主动告知异常（如结节、慢性病）；  

2. 动态更新：若健康状况变化（如术后恢复），需及时补充告知。  

   “健康告知不是选择题，而是您理赔权益的‘通行证’！”富德生命人寿云南分公司始终以消费者为中心，2025年3·15，让我们携手筑牢风险防线，让每一份保单都成为您安心的保障！