富德生命人寿云南分公司2025年【3.15宣传教育】人寿保险合同中途退保为何仅退现金价值？

在保险合同中，退保规则直接关系到投保人权益。为何中途退保只能按现金价值退还？这背后既有保险精算原理，也涉及法律与市场规则。  

 一、现金价值的本质与法律依据  

现金价值是保险合同中约定的退保金数额，本质上是投保人已交保费扣除保险公司运营成本后的剩余价值。根据《保险法》第四十七条，投保人解除合同后，保险公司需按合同约定退还现金价值。这一规则既保障保险公司合理分摊风险成本，也避免投保人短期投机行为。  

 二、退保扣除的三大核心原因  

1. 前期成本不可逆  

   保费中包含保险公司销售费用、管理费用等刚性支出，这些费用在投保初期已发生且不可退还。

2. 风险成本分摊机制  

   保险公司需为长期保障预留风险准备金。若投保人中途退保，保险公司需重新评估剩余保单的风险成本，导致资金运用效率下降。

3. 合同契约的刚性约束  

保险合同明确约定退保规则，现金价值表作为合同组成部分，投保时已通过“投保提示书”等文件充分告知。  

现金价值规则是保险精算与法律约束的平衡产物。投保人在投保时充分了解拟投保产品的保险责任、现金价值，并评估自身经济状况和需求，最终选择合理的产品、合理的缴费金额、合理的缴费年期进行投保，让保险真正成为家庭财富的“压舱石”，而非财务风险的“导火索”。