案例详情

2024年，N女士在单位组织的体检中查出有肺结节。之后她打算为自己购买一份重疾险，在投保时她如实告知了自己有肺结节的情况。保险公司根据她提供的体检报告及进一步的检查资料进行核保。最终，保险公司考虑到N女士的肺结节较小，边缘清晰，且无其他异常症状，给出了加费承保的结论，N女士接受后顺利投保。

而另一位F先生，同样在体检时发现有肺结节，但他的肺结节较大，且形态不规则，有分叶、毛刺等特征。他在投保时也如实告知了病情，保险公司经过严格审核，认为其患肺癌的风险较高，做出了拒保的决定。

案例分析

核保考量因素：保险公司对于有肺结节的投保人进行核保，主要会考虑肺结节的大小、形态、密度、边缘特征、有无症状以及是否有家族病史等因素。一般来说，较小、边缘清晰、密度均匀、无明显症状且无家族病史的肺结节，风险相对较低，保险公司可能会根据具体情况选择加费承保或正常承保。反之，像形态不规则、有分叶毛刺等特征的肺结节，可能提示恶性病变风险较高，保险公司拒保的可能性较大。

如实告知义务：投保人在投保时有如实告知健康状况的义务。案例中的N女士和F先生都做到了这一点，这是非常重要的。如果投保人故意隐瞒或不实告知，可能会导致保险合同无效，在未来出险时无法获得理赔。

查出结节后的投保建议

及时获取详细诊断：发现肺结节后，应及时到正规医院进行进一步检查，如肺部CT增强扫描、病理活检等，以明确肺结节的性质，为投保提供更准确的资料。

多家投保对比：不同保险公司的核保政策和标准可能存在差异，可以尝试向多家保险公司投保，比较不同公司给出的核保结果，选择最有利的保险产品。

选择合适险种：如果重疾险等产品难以投保，可以考虑一些对健康要求相对较低的险种，如防癌险、意外险等，先为自己提供一定的风险保障。

总之，查出结节后不一定不能投保，但需要根据具体情况如实告知并配合保险公司的核保流程，并对保险公司下发的健康照会及时进行回复，以便争取最有利的投保结果。