重疾险改革已经进入深水区，各险企都有推出保障升级的新产品。而富德生命人寿推出的“尊享健康重大疾病保险”，在合同约定情况下可多次、双倍给付，差异化的产品形态对重疾高发人群更加友好。

目前市面上重疾险产品体系逐渐丰富，已经成为现代社会保险体系中不可或缺的一部分，重疾险在健康险市场中占比约60%，对人身险整体业务影响较大。同时，重疾险还参与构建多层次医疗健康保障体系。《医疗保障法(征求意见稿)》近日发布，文件指出鼓励发展商业健康保险和支持保险公司扩大重疾险等保险产品范围，建立以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善医疗救助等相互衔接、共同发展的医疗保障制度体系。

保额双倍给付保障高

在市场需求不断扩大、国家政策引导与鼓励等利好因素共同推动下，重疾险前景一片大好。但与此同时，市场竞争亦日趋激烈，保险公司通过升级竞争战略来捕捉增长机会，对目标客户进一步细化或成为险企新的增长点。结合这一发展变化，“尊享健康重大疾病保险”作为保障终身的重疾险产品，推出了“保额双倍给付”的保障责任。

如果在被保险人18岁之前投保，被保险人在18周岁前或60周岁后首次罹患重疾，基本保额100万元的话可以获得200万元的理赔；如果投保时被保险人已经年满18周岁，其年龄到70周岁之后同样就可以享受首次罹患重疾，赔付双倍基本保额的保障。这一设定充分考虑到处于成长阶段和老年阶段的客群，在他们最需要重疾保障的时候为其提供足够多的保障额度。市面上的产品投保年龄都在60岁封顶，因为60岁至70岁老人患病风险太高，而这款保险在关键时间阶段选择“加保保障”可以说是诚意满满。

癌症多次赔付保障全

据慧择公布的2020年全年理赔数据显示，恶性肿瘤的比例占到了80%以上，但近40%的赔付金额在30万元以下。恶性肿瘤容易复发、转移和持续存在，该类疾病治疗属于一个长期的过程。但是目前市面上的重疾产品多为单次赔付，对同一疾病的赔付仅有一次，出险后，客户往往又会因为不符合健康告知要求很难再购买新的重疾险。

针对特定高发疾病，尊享健康重疾险自带恶性肿瘤-重度额外两次的理赔责任，最多可给付3次，每两次癌症理赔间隔超过3年即可。此外，在类似的合同约定情况下，严重脑中风后遗症最多能给付3次，较重急性心肌梗死最多能给付3次。

这三种疾病均属于复发风险较高的重疾，比如在第一次确诊严重脑中风后遗症之后，患者身体一般很难再恢复到患病前，且二次脑中风的概率较大，若间隔3年第二次确证严重脑中风后遗症，可再获赔；再过三年后，若不幸再确诊严重脑中风后遗症还能再申请一次理赔，累计最高可给付3次，给付后合同继续有效。在重疾分组里面，较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症分属两个组别，也就是说确诊二者中任一重疾获赔后，合同仍可对另一项重疾提供保障，对不幸先后患这两种疾病的客户来说，保障会更加全面。

总体来看，该产品疾病保障比较齐全，包括32种轻症疾病、20种中症疾病、120种重大疾病。轻症、中症疾病不分组，轻症最多给付5次，中症最多给付2次。同时该产品可和富德生命人寿其他附加险形成组合搭配投保，保障效果更佳。(文/富德生命人寿云南分公司)