在“保险+科技”的发展之路上，传统中小险企该如何破局和深入？又为行业发展和客户带来了什么价值？

综观近几年富德生命人寿的发展史，就是一家传统中小险企在“保险+科技”方面积极探索的历程。该公司以科技赋能为依托，见招拆招顺应各种变局，积极推动公司走向价值转型发展之路，也因之圈定了线上新版图。

拥抱变局：科技助力险企实现双重转型

从1997年中国第一家保险网站——现“中国保险网”诞生至今，中国保险业的“互联网+”进程已走过风云变幻、锐意进取的23年。

2013年被称为互联网保险元年。这一年，行业开启了群雄逐鹿的格局：以平安为代表的传统保险巨头纷纷把“保险+科技”列入战略纲领；“三马同槽”的众安在线获得首张互联网保险公司牌照，更多纯互联网保险公司加入战局；以资本、科技为主导的互联网保险第三方平台纷纷涌现。

 “触网”是大势所趋。这一年，作为一家传统中小险企，富德生命人寿开始落子布局“互联网+”，创建电商中心。当年的双十一全民电商节，该公司运营了1个月的天猫旗舰店仅用7 小时 46 分就突破了一亿销售额。数字化转型的良好开局，让这家公司更坚定了“保险+科技”的道路。

近几年，行业的发展同时经历着数字化和“回归保障”的双重转型。一方面，电子支付、电子签名、大数据、人工智能、云计算、区块链等各种科技逐渐成熟，“保险+科技”的商业实践让险企跨上全新发展平台。另一方面，过去靠以“短平快”业务提升规模的发展方式在逐渐趋严的监管下难以再现，市场和行业呼唤险企“回归保障”的价值定位。

此时，众多像富德生命人寿这样的中小险企，更清晰了自身的发展路径：借助科技不断挖掘内生动力，以科技助力价值转型和高质量发展。

据保险行业协会统计，到2020年3月份，中国一共有652家保险机构在互联网上销售保险。在中国保险“互联网+”化的未来进程中，在全新的数字化保险生态圈的塑造过程中，竞争主体日益增多，行业竞争日趋激烈。

从“触网”至今，富德生命人寿走过了七年的积极探索之路。面对未来的挑战与机遇，富德生命人寿给出了这样的答案：持续探索价值转型之路，通过创新业务模式、技术手段等深挖价值业务潜力。  

求新求变：互联网思维重塑保险价值链

从全球保险业的发展态势看，全新的数字化保险生态圈正在逐渐形成。在数字化的浪潮中，保险被互联网科技重新定义，保险价值链被重构。

面对全新的互联网应用场景，富德生命人寿综合运用人脸识别、电子签名、OCR 等技术，实现投保、核保、保全、理赔的保单全生命周期的全流程电子化，极大地提升用户体验。例如：过去在柜台需1个小时办理的保全业务，现在使用微信自助办理只需3分钟。

理赔服务是保险服务中最为关键的一环。为不断提升理赔效率和客户满意度，富德生命人寿积极应用生物识别、云服务、大数据等技术，不断推陈出新，持续迭代优化服务模式。

富德生命人寿的理赔服务先后经历了三个发展阶段：从最早的理赔人员上门理赔，逐渐过度到电子化理赔，再到综合运用先进科技的智能化理赔。随着移动互联网科技的不断发展，理赔服务进入了移动化、智能化的阶段。

特别是在今年疫情期间，富德生命人寿应用“免接触”的全新服务场景，依托多年积淀的科技赋能综合服务平台，实现7*24小时不打烊的在线服务，顺利应对这一场疫情“大考”。官网、微信、E动生命APP、云服务APP等多终端线上服务矩阵支持全天候的“空中运营”，而空中签名、视频核保、人工智能“富小宝”展业助手等科技手段解决了疫情期间的业务难点，让客户足不出户即可办理相关服务。

“核保很快就完成了，这个很方便嘛。” 2020年3月18日，作为富德生命人寿湖北分公司首例运用视频核保的保单投保人，湖北襄阳的刘女士赞不绝口。彼时湖北还处在疫情爆发期间，刘女士想给15岁的孩子买一份健康险。在营运人员的远程指引下，刘女士通过微信小程序发起了与核保员的视频连线。不到2分钟，视频核保就结束了，保单顺利承保。

“视频核保”是富德生命人寿以科技提高运营效率的众多场景化运用的项目之一。“视频核保”以贴心的话代替冰冷的文字，以线上互动代替传统的“依赖函件收集资料”，将3至5天的核保时间缩短至几分钟，极大地简化流程，为客户带来打通“最后一公里”后的便捷与温暖。

富德生命人寿2020年上半年理赔报告的一组数据，正是其在理赔服务上不断提升的体现：小额理赔案件平均索赔支付周期0.20天，理赔件均结案时效仅为0.65天，移动理赔完成8.15万件，E化率占比达到61.51%。

初心不变：在激烈竞争中突围的秘诀

互联网保险业务不像传统业务那么“面对面”，只有真正“用心”了，才能让客户隔着屏幕都能感受到升级的体验和服务的温情。无论是在产品开发还是运营服务的各环节，富德生命人寿都始终坚持“回归保障”的行业初心，回归以人为本的理念，用心传递服务的温度，这成为其在激烈竞争中突围的秘诀。

随着保险“回归保障”理念的持续落地，保障类产品成为保险公司发展的新蓝海。与传统保险产品或高现价产品相比，保障型产品的运营复杂程度更高。与此同时，保险消费者多样化、个性化的需求也在升级，对保险运营服务提出了新的挑战。

在新业态下，互联网保险产品更注重从客户的视角去看产品。例如，富德生命人寿电商渠道推出的“宝贝存钱罐”少儿教育年金险、“大富翁”养老年金险、百万医疗险等这三大产品，就一直是坚持以客户的体验为中心去设计运营，在产品打磨、运营推广、平台优化、队伍建设等方面不断创新，基本上每周、每月都在迭代更新产品，不断贴近客户的需求。

在产品开发阶段，产品团队通过市场调研、分析历史销售数据以及产品展示页面的用户点击习惯，去了解客户的特点和偏好，围绕客户痛点进行产品设计。产品上市后，团队及时与客户互动，研究客户的体验结果。客户还可以从自身需求出发反馈对产品的建议，帮助完成产品的改进升级。例如，在今年春节期间，该公司电商中心为满足市场所需，于1月31日着手开发包含新冠肺炎感染责任的“安心保”意外险新产品，2月2日即完成产品上线，1天内承保超过5万件，2天超过10万件，深受广大客户青睐。

站在2020年的时间节点看未来，“保险+科技”已棋至中盘。在这个变动不居的时代，唯有与变同行、与时代同行、与科技同行是最好的方向。相信像富德生命人寿这样的中小型险企，能释放出更多潜力，为市场带来更多的活力。（富德生命人寿云南分公司）